提前还房贷时，从节省利息的角度来看，缩短还款期限通常更划算，但具体还需综合个人经济状况、收入预期等因素来判断。以下是详细分析：
利息支出：缩短还款期限能大幅减少利息支出。因为贷款利息是根据贷款本金、利率和贷款期限计算的，期限缩短，利息计算时间减少。例如，小王100万商业贷，利率4.9%，30年期，已还5年后提前还款20万，若选择缩短年限，还款期可直接缩短9年，总利息少付23.6万；若选择减少月供，月供从5307元降到4245元，月压力少了1062元，但总利息只省了3.8万。
还款压力：缩短还款期限，月供金额通常不变或变化不大，但还款周期加快，意味着在更短时间内要还清贷款，还款压力相对较大。而减少还款额会直接降低每月还款金额，减轻当前还款压力，让购房者有更多资金用于其他支出，适合收入不稳定或月供占收入比例较高的人群。
资金流动性：缩短还款期限会使资金更多地用于偿还房贷，资金流动性降低，若遇到更好的投资机会或突发资金需求，可能会因资金受限而无法应对。减少还款额则能保留更多资金用于其他投资或消费，资金流动性较好。
贷款剩余期限：如果贷款已经还了大半，比如等额本息还款已超过一半时间，此时利息已还得差不多，缩短期限节省的利息有限，选择减少还款额来减轻压力可能更合适。但如果贷款刚还不久，选择缩短还款期限能节省较多利息，更为划算。
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